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Sistema financiero de Ecuador
El principal objetivo del Sistema Financiero nacional es canalizar el ahorro de las personas y contribuir de forma directa en el sano desarrollo económico del país, está conformado por todas las instituciones bancarias públicas o privadas, mutualistas, o cooperativas, legalmente constituidas en el país. Es decir, el rol de las entidades financieras es transformar el ahorro de unas personas, en la inversión de otras, administrando adecuadamente los riesgos correspondientes.
El Sistema Financiero, basado en el eficiente y cuidadoso manejo de los recursos, permite dinamizar la economía mediante la captación del excedente de dinero del público (ahorristas o agentes superavitarios) y la prestación del mismo a quienes demanden recursos a través de créditos (agentes deficitarios). De esta manera, la intermediación financiera permite poner a producir los recursos que de otra manera permanecerían ociosos.
Como parte del Estado ecuatoriano, la Superintendencia de Bancos es el organismo encargado de vigilar y controlar que toda actividad económica ejercida por las instituciones financieras – a excepción de las cooperativas- esté sujeta a la normativa vigente.
¿De qué manera impacta el Sistema Financiero en la economía nacional?
Una adecuada administración de los riesgos bancarios y su constante supervisión por parte de la Superintendencia de Bancos, constituyen elementos de vital importancia para la sociedad.
La operación del Sistema Financiero puede influir en la estabilidad económica del país, pues ésta dependerá, en buena parte, de la constante optimización en el manejo de los fondos que reciben las instituciones financieras a manera de depósitos, a través de la concesión de créditos que dinamicen la actividad productiva. Esta optimización genera rentabilidad a la sociedad como un todo y, adicionalmente, un clima de confianza entre la población.
¿Cómo funciona el Sistema Financiero?
El Sistema Financiero es básicamente un mecanismo sano de distribución de fondos. La función básica de las entidades financieras es la intermediación entre usuarios– superavitarios y deficitarios- a través de un trabajo técnico que permita administrar, de forma correcta, los riesgos inherentes a esta actividad.
Entre las principales funciones de los intermediarios financieros destacan: captar y promover el ahorro, facilitar el intercambio de bienes y servicios, gestionar los medios de pago y buscar el crecimiento económico.
¿Quién regula el Sistema Financiero?
El Sistema Financiero se encuentra sujeto a normas estrictas diseñadas para proteger los intereses de los usuarios financieros. A nivel de ley, estas normas constan en el denominado Código Orgánico Monetario y Financiero.
La Junta de Política y Regulación Monetaria y Financiera, es el ente responsable de expedir las políticas públicas y las normas regulatorias aplicables al Sistema Financiero, de seguros y de valores, que complementan a las respectivas leyes vigentes.
La Superintendencia de Bancos, a su vez, es la encargada de supervisar y controlar a todas las entidades financieras del país, a excepción de las cooperativas, que son reguladas por la Superintendencia de Economía Popular y Solidaria.
¿Cómo se estructura el Sistema Financiero?
La estructura del Sistema Financiero puede verse desde tres puntos de vista:
El primero, en función al tipo de depósito que pueden recibir las diferentes instituciones, los cuales pueden ser: de plazo fijo (exigibles únicamente a partir de una fecha determinada, previamente acordada entre el depositante y la entidad bancaria) y “a la vista” (pueden retirarse en el momento que se desee, bien sea por cheque o por ventanilla).
Es importante destacar que solamente los bancos pueden recibir todo tipo de depósitos, en tanto que las mutualistas y las cooperativas financieras pueden recibir solamente depósitos de ahorro y de plazo fijo, es decir que estas entidades no pueden recibir depósitos en cuenta corriente o, como también se los llama, depósitos monetarios.
Un segundo punto de vista tiene que ver con las características de los propietarios de las entidades que lo conforman. En el caso de los bancos privados, los dueños del capital respectivo son sus accionistas privados, los cuales participan de las decisiones de la entidad en proporción al monto de su aporte accionario. Por su parte, cuando el accionista es una entidad del sector público, estamos en el caso de una entidad financiera pública (por ejemplo, el Banco del Estado y Banecuador). Finalmente, cuando los dueños del patrimonio de la entidad financiera sean personas particulares asociadas o cooperadas, se trata de mutualistas o cooperativas financieras, caso en el que todos los asociados o cooperados tienen igual capacidad de participación en las decisiones de la entidad, independientemente del monto de su aporte.
Una tercera forma de analizar la estructura del Sistema Financiero se refiere al monto de recursos captados y a las colocaciones a través de créditos. A este respecto debe indicarse que tanto en depósitos como en créditos, la banca privada es, por mucho, la de mayor importancia, seguida por las entidades financieras públicas, las cooperativas financieras y las mutualistas, en ese orden.
¿Es seguro depositar mi dinero en el Sistema Financiero?
Conforme se mencionó, el funcionamiento del Sistema Financiero se encuentra sujeto a una normativa estricta y especialmente diseñada para proteger principalmente al depositante y, de una manera más amplia, al usuario. El cumplimiento de esta normativa que consta en el Código Orgánico Monetario y Financiero y de aquella expedida por la Junta de Regulación y Política Monetaria Y Financiera, es supervisado permanentemente por una entidad especializada (la Superintendencia de Bancos).
Esta es la forma en que el Estado asegura que los recursos que los depositantes confían a las entidades del Sistema Financiero sean administrados correctamente. No obstante, sin duda la mayor garantía para los depositantes se encuentra en la forma técnica y transparente con que su banco administra los distintos tipos de riesgo inherentes en la actividad de intermediación financiera.
Para tener criterios adicionales, técnicos e independientes, de la forma en que se manejan las entidades del Sistema Financiero, se encuentra establecido que:
- Empresas auditoras externas calificadas revisarán distintos sistemas y los estados financieros de cada una de las entidades financieras y emitirán el correspondiente pronunciamiento público, que se encuentra al alcance de todos.
- Empresas calificadoras de riesgo emitirán una calificación pública que refleje su criterio respecto de la situación de la respectiva entidad financiera.
En caso de que todas las normas, los controles y las evaluaciones no fueren suficientes y se produjese el fallido de una entidad financiera, existe un fondo de seguro de depósitos para devolver sus recursos a los depositantes.
Adicional a todo esto, cada institución financiera cuenta con un Defensor al Cliente, quien velará -de forma gratuita- por el cumplimiento de los derechos del usuario, alcanzando acuerdos entre ambas partes para la solución de problemas o gestión de reclamos.
Los Defensores al Cliente atienden personalmente desde las matrices de cada institución financiera, donde pueden servir de manera inmediata a los afectados.
* Este artículo tiene un fin educativo y no constituye una oferta de productos o servicios de Banco Internacional.
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